Cuáles son las deudas que no se deben pagar por estar vencidas y qué se debe hacer ante estas situaciones

En Colombia, el tiempo durante el que una deuda puede ser legalmente exigida está regulada y varía entre tres a diez años, dependiendo del tipo de esta y de sus características. El plazo se conoce como el tiempo de prescripción, y una vez que este período expira, el acreedor pierde el derecho legal de reclamar el pago.

Para los acreedores, es importante hacer los cobros de manera oportuna y antes de que se alcance el plazo de prescripción, ya que después de este tiempo, la deuda no puede ser exigida judicialmente.

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Así las cosas, dicho período se computa desde la fecha en la que se debió efectuar el pago, a no ser que, durante este tiempo, se haya efectuado algún pago parcial o reconocimiento de la deuda, lo que podría interrumpir la prescripción.

Diferentes deudas tienen tiempos de prescripción específicos. Por ejemplo:

• Deudas bancarias.
• Letras de cambio.
• Facturas.
• Pagarés prescritos en tres años.

Mientras que las deudas relacionadas con contratos tienen un plazo de prescripción que varía entre tres y cinco años. En estos casos, de acuerdo con el Ministerio de Justicia, el vencimiento de la deuda solo puede ser declarado por un juez si el deudor lo solicita.

En materia legal, si un deudor recibe una notificación judicial requiriendo el pago de una deuda que considera prescrita, tiene un plazo de diez días para presentar un documento ante el juez alegando la prescripción y aportando las pruebas necesarias que demuestren su reclamación. El juez, entonces, notificará al acreedor para que se pronuncie sobre el vencimiento, en lo que aporte también sus pruebas y, posteriormente, convocará a ambas partes a una audiencia donde se decidirá si la deuda es exigible o si, efectivamente, ya prescribió.

Los deudores deben estar preparados para estas eventualidades y pueden requerir la asesoría de un abogado si la deuda supera los 40 salarios mínimos legales mensuales vigentes, que en la actualidad son $52.000.000. Por deudas inferiores a esta cantidad, el deudor puede llevar a cabo el proceso por sí mismo, aunque la asesoría legal sea recomendable y esté a carga del ciudadano.

Es esencial que los deudores y acreedores conozcan a fondo estas regulaciones para gestionar de manera adecuada el cobro y pago de deudas, lo que asegura que se respeten los plazos establecidos por la ley. Un conocimiento claro y preciso de estos tiempos de prescripción evita pérdidas significativas tanto para los prestamistas y prestatarios.

La situación del crédito en Colombia permanece delicada, según un informe de TransUnion. Un informe de la entidad mostró un aumento considerable en las tasas de morosidad y una reducción en el desembolso de nuevos créditos, lo que pinta un panorama inquietante para la economía del país.

De acuerdo con este, en el primer trimestre de 2024 las tasas de morosidad grave, definidas como aquellas con 60 días o más de atraso en los pagos, elevaron su incidencia en la mayoría de los productos crediticios. La directora senior de Investigación y Consultoría de TransUnion, Virginia Olivella, explicó que este incremento puede atribuirse, en parte, al aumento de la deuda de los consumidores debido al encarecimiento del costo de vida y el endeudamiento.

Olivella dijo que “el aumento de la deuda de consumo ha ejercido presión sobre el ingreso disponible de los colombianos, afectado su capacidad para cumplir con sus compromisos de pago y ha sido una preocupación constante desde 2022″.

Uno de los productos crediticios que mostró el mayor deterioro fue créditos de libre inversión a plazos, con un aumento de 357 puntos básicos (pbs) en comparación con el mismo período del año pasado. Esta situación se repite en otros segmentos

• Microcréditos: 283 pbs.
• Créditos vehiculares: 262 pbs.

Además, el informe de TransUnion indica que la presión sobre el ingreso disponible de los consumidores colombianos es una consecuencia directa del aumento del costo de vida y del endeudamiento, factores que limitaron su capacidad de cumplir con las obligaciones financieras.

De igual manera, según datos de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), hasta el 24 de abril, la cartera de créditos del país alcanzó los $686 billones, con un total de 434.000 créditos aprobados. De estos, $35 billones están en mora y $67 billones representan cartera en riesgo.

El indicador de calidad por mora se sitúa en 10,87%, por encima del 10,59% registrado en enero, mientras que el indicador de calidad por riesgos subió de 9,56% al inicio de 2024 a 9,77% al cierre del primer trimestre.