Cómo invertir en un CDT en Colombia: claves para escoger el banco, el monto y el tiempo de su ahorro

El 30 de abril, la Junta Directiva del Banco de la República bajó la la tasa de interés a 11,75%, con una reducción de 50 puntos básicos respecto a la reunión anterior, cuando se ubicaba en 12,25%. Estos ajustes son positivos en la medida que dan cuenta de una disminución en la inflación en Colombia y reflejan un esfuerzo por estimular la economía.

Aunque la reducción de la tasa de interés es alentadora para el panorama económico, su impacto se hace sentir en el sector financiero. Con tasas más bajas, los bancos ofrecen rendimientos más bajos en productos como los Certificados de Depósito a Término (CDT).

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A pesar de esta disminución en los rendimientos, expertos enfatizan que los CDTs siguen siendo una opción accesible y segura para los inversionistas novatos, como lo explica Diego Bernal, profesor de economía del Cesa (Colegio de Estudios Superiores de Administración), en su cuenta Finanzas con Diego.

Charlie Correa, CEO de Mejor CDT, también coincide en que el potencial de crecimiento en este mercado es significativo, especialmente considerando que solo el 3% de la población bancarizada colombiana invierte en CDTs; es decir, 1,8 millones de personas, en comparación con el 11% en Estados Unidos y el 14% en Europa.

Una barrera para la adopción de CDTs es la accesibilidad, especialmente en áreas rurales y comunidades donde las oficinas bancarias son escasas. Esta falta de presencia física limita el acceso a productos financieros rentables.

Las fintech (como Mejor CDT) ayudan a que las personas puedan abrir uno de estos sin necesidad de acercarse físicamente a cada banco, por eso ofrecen simuladores web gratuitos para que las personas escojan el mejor banco para sus necesidades. A continuación algunas respuestas a las preguntas más comunes para los principiantes que desean invertir en CDTs.

“Los CDT son como prestarle plata a un amigo”, dice Correa; entonces, es como si le prestara dinero a un banco que se lo devolverá en cierta cantidad de tiempo con los intereses correspondiente. En este sentido, los colombianos pueden acceder a CDT como uno de los productos más fáciles de todos los que existen en entidades financieras.

Algunos bancos permiten abrir uno incluso con solo 50.000 pesos. Estos serían los requisitos:

1. Tener un mínimo de dinero ahorrado (cada banco pone un mínimo, pero no hay techo)
2. Escoger la entidad bancaria.
3. Decidir el tiempo que guardará su dinero.
4. Abrir el CDT.

En Colombia hay 24 entidades bancarias diferentes, por lo que no es tan fácil que un ciudadano pueda conocer cuál es el que mejor le renta según sus necesidades y el tiempo que desee guardar su dinero.

Entonces, para facilitar el proceso existen fintech, plataformas digitales que le ayudan con esa consulta; una de ellas es Mejor CDT. Al entrar a la página web encontrará un simulador en el que puede consultar en tiempo real el dinero que va a recibir según lo que invierta y el tiempo que disponga. Este servicio gratuito permite a los usuarios entender exactamente qué ofrece cada banco para el monto que desean invertir, facilitando la comparación entre entidades financieras.

“Hemos democratizado la inversión en CDTs; dos de cada tres usuarios que utilizan nuestra plataforma invierten por primera vez en este instrumento financiero, sin tener que salir de sus hogares ni enfrentar filas en el banco”, explica el CEO de la fintech.

“Así como uno tiene amigos con más necesidades de plata que otros, pues uno también tiene la posibilidad de que esos amigos le paguen más rentabilidad a uno que otros amigos”, explica Correa. Entonces, los bancos más grandes suelen tener mucho dinero en cuentas de ahorro y cogen ese dinero de cuentas de ahorro y lo prestan a su segmento de crédito.

En cambio, los bancos más pequeños que no tienen la misma cantidad de usuarios necesitan ser atractivos para que la gente les lleve dinero como metodología de ahorro. Esto termina generando que existan bancos con tasas mucho más atractivas que los bancos grandes porque necesitan conseguir esos recursos. Así que, a pesar de que las tasas de interés disminuyan, aún existen ofertas atractivas.

Según el profesor Bernal, la clave para mantener el crecimiento del dinero por encima de la inflación, es que las inversiones rindan más que el aumento de precios de los bienes y servicios. En Colombia, donde la inflación está cerca del 9%, es posible encontrar entidades financieras que ofrecen CDTs con tasas de interés del 12%, superando así la inflación y generando una rentabilidad real para los inversionistas.

El Banco de la República ha expresado su objetivo de mantener la inflación por debajo del 5% para diciembre de este año y mediados del próximo. Por lo tanto, si los colombianos abren un CDT hoy con una tasa de interés del 12%, y la inflación cae al 5% dentro de un año, experimentarán una diferencia de 7 puntos porcentuales a su favor, indica Charlie Correa.

Los bancos están vigilados por la Superintendencia Financiera porque son entidades que tienen el ahorro de los colombianos. “Entonces, la Super Financiera pide reportes diarios, semanales, mensuales y trimestrales de sus operaciones. Esto hace que sean entidades mucho más robustas que otras industrias”, explica Correa.

En los últimos 15 años, ninguna entidad financiera ha tenido problemas de cierre, indica el CEO de Mejor CDT: “Al contrario, la mayoría de los bancos han experimentado un crecimiento constante”. De hecho, al invertir en un Certificado de Depósito a Término (CDT) se garantiza la seguridad de la inversión a través del seguro del gobierno, conocido como Fogafín. Este seguro cubre hasta 50 millones de pesos de la inversión en caso de que el banco cierre.

“Esta protección es incluso más segura que invertir en bienes raíces o prestar dinero a familiares o amigos, ya que el gobierno garantiza la devolución de hasta 50 millones en caso de cierre bancario”, concluye Correa.

Por otro lado, para abordar el temor de las personas de necesitar retirar su dinero antes del vencimiento de su CDT, Mejor CDT ofrece un servicio exclusivo llamado “CDT Flexible”. Este servicio permite a los usuarios retirar hasta 10 millones de pesos de su CDT antes del vencimiento en caso de una emergencia, sin costo alguno. Entonces, las personas pueden recoger su dinero antes de tiempo y Mejor CDT retira el dinero en la fecha de vencimiento con los intereses acumulados.