No es demasiado tarde para frenar los gastos navideños

(Your Money Adviser)

El Viernes Negro y el ciberlunes ya pasaron. Así que tal vez piensas que poner límites a los gastos navideños es una causa perdida, ¿verdad?

Jamie L. Clark, especialista con certificación en planificación financiera de Seattle, afirmó que no es así. Aún faltan semanas para las fiestas de diciembre. "Nunca es demasiado tarde para hacer un plan".

Chuck Howard, profesor asociado de Administración de Empresas en la Escuela de Negocios Darden de la Universidad de Virginia, señaló que las investigaciones sugieren que gastarás menos si estableces un presupuesto navideño "optimistamente bajo".

Esto se debe a que, incluso cuando no puedas cumplir del todo con tus presupuestos, establecer límites más estrictos, aunque sean algo irreales, tiende a reducir el gasto, según un estudio que Howard ayudó a redactar sobre la influencia de los presupuestos en el gasto personal.

Howard citó este ejemplo. Supongamos que sueles gastar 500 dólares al mes en salir a cenar. Quizá pienses que un presupuesto realista es de 400 dólares al mes. Pero si realmente quieres recortar gastos, deberías establecer un presupuesto de, digamos, 250 dólares. De ese modo, si gastas 350 dólares, habrás gastado mucho menos que antes.

Un límite de gasto ajustado para las vacaciones sirve como punto de referencia, añadió Howard, e incluso si lo superas, probablemente gastes menos que si fijas un límite más alto o no estableces un presupuesto en primer lugar.

"Tendrá una influencia positiva en su gasto", dijo. "Les ayuda a gastar menos de lo que están acostumbrados". (El estudio, publicado en The Journal of Consumer Research en 2023 y escrito con Marcel F. Lukas, profesor titular de banca y finanzas en la Universidad de Saint Andrews en Escocia, se basa en parte en un análisis de los presupuestos y gastos de miles de usuarios de una aplicación de finanzas personales en el Reino Unido).

Una advertencia: los consumidores deben hacer un seguimiento constante de sus gastos, indicó Howard, para poder ver en qué punto se encuentran en relación con su objetivo. Hay varias aplicaciones, como Monarch Money o Quicken Simplifi, que pueden ayudarte a controlar tus gastos. Howard mencionó que prefiere usar una hoja de cálculo de Excel, pero también conoce a gente que utiliza pluma y papel.

¿Qué sentido tiene un presupuesto si no te ajustas a él? "No creo que sea útil sentirse realmente mal por exceder el presupuesto", comentó Howard. Eso hace más probable que abandones por completo el esfuerzo. En lugar de centrarte en tu fracaso por rebasar el límite, Howard recomienda preguntarse: "¿Gasté menos de lo que podría haber gastado?".

Sarah Paulson, planificadora financiera certificada de Appleton, Wisconsin, dijo que incluso si ya avanzaste bastante en tus compras navideñas y no quieres crear un plan de gastos, aún vale la pena documentar tus compras. De ese modo, tendrás una idea de lo que querrás gastar el año que viene y podrás planificarlo con antelación. "Esta misión es a largo plazo", aclaró.

A continuación, algunas preguntas y respuestas sobre el presupuesto navideño:

¿Cómo puedo reducir el gasto navideño sin decepcionar a amigos y familiares?

Paulson destacó que los jóvenes en particular quizá se sientan presionados a comprar regalos caros por la publicidad en las redes sociales. Concéntrate en pasar tiempo con la gente en lugar de gastar dinero, recomendó. "Nadie que te aprecie de verdad quiere que te endeudes para comprarle un regalo", afirmó.

Clark, quien se dedica a la planificación financiera en Seattle, sugirió hablar con tu familia para acordar una cantidad máxima a gastar en regalos y poner el gasto navideño en contexto con objetivos financieros a más largo plazo. Tal vez quieras darle prioridad al ahorro para otras cosas, como un auto o el pago inicial de una casa. "No te conviene que los regalos para otras personas socaven tus objetivos", sostuvo Clark.

Lukas Battle, un cómico de Nueva York cuyo video en TikTok popularizó el concepto de "presupuesto ruidoso", dijo que la práctica de ser honesto con los demás sobre tus circunstancias y tu disposición a gastar dinero también puede aplicarse durante las fiestas decembrinas. Aconsejó preguntarse primero: "¿Qué valoro? ¿En qué quiero gastar mi dinero?". Luego "cuéntale a la gente cuál es tu plan". Quizá sea preparar pequeñas bolsas de regalos, sugirió, o preparar una comida para los amigos. Cuando era niño, su familia hacía hincapié en cosas como juegos de mesa para jugar juntos. Reservar tiempo para dar un paseo con un amigo u organizar una noche de películas en casa puede ser más gratificante que derrochar en una salida nocturna costosa. "La idea principal es la comunicación", enfatizó.

Yanely Espinal, educadora financiera y autora de "Mind Your Money", comentó que comprar regalos para su numerosa familia sería difícil en términos económicos. Por eso, en Acción de Gracias, cada miembro de la familia saca un nombre de un sombrero y compra un regalo para esa persona. Espinal dijo que prefería hacer donativos a las cuentas 529 de ahorro universitario para los miembros más jóvenes de la familia en lugar de comprar juguetes, y anima a los demás a hacer lo mismo. "Saben que soy una ñoña de las finanzas personales", admitió.

¿Debería considerar las tarjetas especiales y los planes de pago que ofrecen los comercios?

Los minoristas que venden productos electrónicos, joyas y materiales de reparaciones para el hogar suelen promocionar tarjetas de crédito de "pagos diferidos", que te permiten comprar un artículo y pagarlo a meses sin intereses durante un año o más. Pero mantente alejado de estas ofertas a menos que estés seguro de que puedes pagar el saldo al final del periodo promocional, advirtió Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. De lo contrario, te cobrarán intereses (que normalmente son de dos dígitos) a partir de la fecha de compra, lo cual puede añadir cientos de dólares al costo del artículo.

La mayoría de los comercios en línea ofrecen planes de "compra ahora, paga después", que por lo general te permiten pagar las compras en cuatro plazos que se deducen automáticamente de tu cuenta bancaria. Wu aconseja precaución al utilizarlos para varias compras al mismo tiempo. Podrías acabar con varias fechas de pago diferentes. Si te despistas y una retirada automática sobregira tu cuenta, tu banco podría cobrarte una comisión por descubierto.

¿Y si ya no puedo liquidar la factura de mi tarjeta de crédito?

No eres el único. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, en el tercer trimestre de 2024, los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron 24.000 millones de dólares, hasta 1,7 billones. Si necesitas ayuda para controlar tus deudas, considera la posibilidad de consultar a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. (Busca proveedores acreditados en el sitio web de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio). Un asesor puede revisar tu situación y recomendarte opciones, como un plan de gestión de deudas, que reduce la tasa de interés de lo que debes a cambio de que aceptes pagarlo a lo largo de varios años.

Las investigaciones sugieren que gastarás menos de lo habitual si fijas un presupuesto estricto, aunque no lo sigas al pie de la letra. (Till Lauer/The New York Times).