CTS: ¿cuál es la mejor manera de utilizar ese dinero extra?

Este lunes 15 vence el plazo parta depositar el pago semestral de la CTS, el cual se podría retirar en un 100%, hasta el 31/12/21. Si decidiste sacar este dinero, es necesario optar por la alternativa de ahorro e inversión más conveniente, dependiendo del nivel de riesgo que estés dispuestos asumir. Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School, da algunas alternativas.

1. Ahorro en una entidad financiera

Existen 41 entidades financieras “tradicionales”, entre bancos (15), financieras (8), cajas municipales de ahorro y crédito (12) y cajas rurales de ahorro y crédito (5), que cuentan con un “seguro” llamado Fondo de Seguro de Depósitos, que cubre los ahorros hasta S/112,853 (septiembre-noviembre 2021), incluidos los intereses ganados.

Si eliges dicha alternativa (la menos riesgosa), lo mejor sería mantener el dinero en la cuenta CTS, al menos hasta fin de año, ya que paga mejores tasas de interés que los depósitos a plazo y cuentas de ahorro.

2. Depósito a plazo en cooperativas

Se cuenta más de 400 cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) inscritas en la SBS, que ofrecen tasas de interés más altas que los bancos, financieras o cajas.

Sin embargo, hay que tener presente que estas instituciones no cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos de hasta S/112,853, sino que tienen un Fondo “Cooperativo” que cubre como máximo S/10,000 para las cooperativas grandes y S/5,000 para las pequeñas, el mismo que estará vigente recién en 2022.

3. Inversión en el mercado de valores

Tienes diversas alternativas dentro del mercado de valores, como fondos mutuos, aportes voluntarios a la AFP sin fin previsional o inversión directa en la bolsa de valores.

No obstante, hay que considerar que estas opciones son de rentabilidad variable, lo que significa que puedes ganar mucho dinero, pero también perder parte de tu capital. También ten en cuenta que, en la coyuntura actual, los mercados financieros se encuentran muy inestables.

4. Inversión en un inmueble

Con el dinero de la CTS se podrías 0, a través de un crédito hipotecario.

La ventaja de esta alternativa es que se trata de un bien de largo plazo, además de permite ahorrar el costo de alquiler de vivienda y aprovechar las tasas de interés de estos préstamos, que se encuentran aún por debajo de niveles pre-COVID.

5. Otras alternativas

Otras opciones atractivas podrían ser invertir en un seguro con retorno, un fondo privado, una fintech, una empresa de factoring, e incluso un negocio propio.

Sin embargo, en todos estos casos, hay que tomar en cuenta el riesgo que se asume, el conocimiento que se requiere, y el tiempo que se invierte.

Cuidado con las estafas

Finalmente, se debe tener cuidado con “invertir” en muchas propuestas de “negocio” que se ofrecen por internet, ya que en ocasiones se trata de una estafa o una pirámide financiera. En estos casos, siempre es bueno consultar a la SBS si la empresa tiene autorización para captar dinero del público.

¿QUÉ ES LA CTS?

Durante esta primera quincena de noviembre, hasta el lunes 15 como máximo, alrededor de 4 millones de personas recibirán el pago de su CTS, cuyo depósito es más esperado que en otras ocasiones, ya que será posible retirar el íntegro de este beneficio hasta el 31 de diciembre.

Es una bonificación que se entrega al trabajador para que sirva como respaldo económico cuando la persona deje de laborar en la empresa. Por ello, algunos la definen como un “autoseguro de desempleo”.

Tienen derecho a recibir la CTS los trabajadores formales del sector privado que tengan una jornada laboral mínima de 4 horas diarias. También acceden al 50% del beneficio los trabajadores del régimen REMYPE. En este contexto, se excluye a los trabajadores del sector público, los informales, los que emiten recibos por honorarios y los que están en “planilla” con menos de 4 horas diarias.

Muchos creen que la CTS equivale a 1 sueldo al año. Sin embargo, el monto es un poco mayor, ya que se considera, además del sueldo, la sexta parte de la última gratificación percibida, por lo cual el monto que se recibe al año es de 1.17 sueldos aproximadamente.

Por ejemplo, si un trabajador tiene una remuneración fija de S/3,000 mensuales, su CTS anual será de S/3,500, por lo que recibirá un pago semestral de S/1,750 en mayo y S/1,750 en noviembre.

En principio, la razón de ser de la CTS es servir como respaldo económico ante la desvinculación laboral, por lo que solo debería ser utilizada en caso de renuncia, despido o jubilación.

Sin embargo, desde hace algunos años, se permite retirar el excedente de 4 sueldos brutos. No obstante, con la ley 31171, se permite retirar el 100% del monto de la CTS desde el 05/05/21 hasta el 31/12/21.

¿En dónde se deposita mi CTS? La CTS es depositada por la empresa en una cuenta de ahorros especial, llamada “cuenta CTS”, que elige cada trabajador, para lo cual se tiene una serie de alternativas entre bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales y cooperativas.

A TENER EN CUENTA

¿Dónde me conviene poner la CTS? La elección de la institución financiera más adecuada dependerá de 3 factores a tener en cuenta:

1. El respaldo de la entidad

Mientras más sólida sea la institución, más seguro estará nuestro dinero. No obstante, para todos los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales, existe un “seguro” llamado Fondo de Seguro de Depósitos, que responde por nuestros ahorros hasta por S/112,853 para el periodo septiembre 2021 – noviembre 2021 (el monto cambia cada 3 meses). En este sentido, cabe mencionar que las cooperativas no cuentan con dicha garantía, por lo que implican un mayor riesgo.

2. La tasa de interés (TREA)

Debemos elegir la entidad nos pague mayores intereses, los cuales se miden por la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual - TREA. Las cajas rurales, por ejemplo, suelen pagar una mayor tasa que los bancos, por lo que serían una opción más rentable. A la fecha podríamos conseguir una TREA de hasta 7.5%.

3. Los beneficios adicionales a la tasa

Muchos bancos, por ejemplo, ofrecen beneficios adicionales si tenemos con ellos tanto la cuenta sueldo como la cuenta CTS, tales como mayores descuentos, más promociones, mejores tasas para depósitos o préstamos, entre otros. Debemos considerar estas ventajas como parte del análisis.

SEGUIR LEYENDO: