Las Afores son instituciones financieras privadas que administran el ahorro para el retiro, tanto de trabajadores independientes como de aquellos que cotizan ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
Este esquema supone que los ahorros pueden ser invertidos, con el objetivo de generar rendimientos, en diversos negocios determinados por las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (Siefore). Estos pueden ser proyectos productivos, carreteras, bonos gubernamentales, entre otras empresas.
Las Afores reciben las cuotas obrero patronales y los ahorros voluntarios que ingresan los trabajadores, y se encargan de la división individual de aportaciones, ahorros y rendimientos para que los empleados perciban recursos tras su retiro.
¿No sabes si estás registrado en una Afore?
En el portal digital E-SAR, sistema oficial de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorros para el Retiro (Consar), podrás consultar si estás registrado en una Afore, en cuál y qué tipo de servicio te ofrece.
Para realizar el trámite necesitaras tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu Clave Única de Registro de Población (CURP), así como una cuenta de correo electrónico en la que recibir información. Con estos insumos llenarás un pequeño cuestionario.
Esta consulta es útil porque muchos trabajadores no saben que están afiliados o desconocen ante qué Afore fueron dados de alta. Muchas veces porque no son debidamente informados por sus empleadores o por los funcionarios públicos.
De acuerdo con la Consar, cuando un trabajador no ha seleccionado una Afore, pero se han entregado sus cuotas obrero patronales al Sistema de Ahorros para el Retiro, sus ahorros se depositan en una “cuenta concentradora”. Sin embargo, después de un año, la comisión asigna automáticamente una Afore.
En caso de no estar registrado en una, podrás realizar una presolicitud de registro a través del mismo portal. Este trámite permitirá que la Afore en la que estás interesado se ponga en contacto contigo para asistir el proceso de registro.
La selección de una Afore depende, en parte, del costo de las cuotas que cobran estos negocios por administrar tu dinero. Actualmente existen diez Afores: Azteca, Citibanamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PensionISSSTE, Principal, Profuturo, SURA, XXI Banorte.
Muchos otros trámites relacionados con el manejo de las cuentas Afore pueden ser gestionados desde la plataforma E-SAR: cambios de una Afore a otra, selección de Siefores, gestión de ahorros voluntarios, recuperación de folios, impresión de código CURP, acceso a subcuentas de Ahorro Solidario del ISSSTE, presolicitudes de retiro para mayores de 65 años, realización retiros parciales y totales.
La inversión de los ahorros es un esquema de riesgo para los trabajadores, independientemente del proyecto en que se inviertan los recursos. Antecedente de los posibles riesgos es el caso de la empresa financiera Ficrea, que defraudó a miles de ahorradores mexicanos en 2014.
La inversión de los ahorros a cargo de las Siefores se realiza de acuerdo a cinco grupos de edad, de modo que los recursos de los trabajadores de menor edad pueden ser sujetos a inversiones de mayor riesgo, mientras que los recursos de trabajadores de mayor edad se invierten de forma más “conservadora”.
Las Afores son el punto de articulación del sistema privado de pensiones de “capitalización individual”, que se instauró en México con la reforma a la Ley del Seguro Social de 1997, en detrimento del anterior sistema de “pensiones solidarias", de regulación estatal.
De acuerdo con la Consar, en 2019, las Siefores invirtieron principalmente en renta variable nacional e internacional, pero también en deuda privada nacional para la producción de diversos bienes y servicios, deuda gubernamental y deuda internacional.
El funcionamiento de las Afore es regulado y vigilado por la Consar, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, el ISSSTE, el IMSS, el Banco de México y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
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