Por las nubes: cuánto cuesta financiar las deudas de las tarjetas de crédito

Atrasarse con el pago del resumen de una tarjeta de crédito puede tener un costo alto en la Argentina. Al hacer frente al vencimiento de la tarjeta, cada individuo tiene la opción de cuotificar sus deudas: realizar un pago mínimo y saldar el resto en hasta 24 pagos, según las condiciones de cada entidad bancaria.

Un relevamiento realizado por Infobae evidenció un promedio del 50% en la Tasa Nominal Anual (TNA) en las tarjetas de crédito para consumo en el país y en el exterior de bancos privados, de acuerdo al Régimen de Transparencia del Banco Central (BCRA). Este interés se ubica unos 10 a 15 puntos porcentuales por encima de la inflación anual que promedian los privados para este año, y se calcula sobre el saldo de deuda.

Pero para estos consumos en pesos, es importante poner el foco en el Costo Financiero Total (CFT), que es la verdadera carga financiera. ¿Por qué? El CFT incluye la TNA fija y todos los cargos de la operación. Y en algunos casos, puede acercarse al 100 por ciento anual. Es importante saber que los cargos cambian según la entidad financiera y la marca de tarjeta de crédito, como las principales características, aunque también se tiene en cuenta el perfil crediticio del titular de la cuenta.

Por ejemplo, una tarjeta de crédito del banco HSBC de Visa -con un límite de gasto de $14.000- hoy posee una TNA del 52,9% con un costo financiero del 86,6 por ciento. El resumen aclara que financiar el consumo será más caro "a partir del próximo cierre": la TNA subirá al 55% y el CFT, al 95,74 por ciento.

Con la misma tarjeta y luego de pagar el mínimo, el Banco Francés ofrece cancelar los consumos en hasta 12 cuotas. Según el resumen de cuenta relevado por Infobae, que tiene un límite de compra de $30.000, la TNA fija es del 49,5% y el CFT es de casi el 80 por ciento. Para la misma cantidad de cuotas, el plástico de Mastercard de la entidad ICBC ofrece una tasa nominal anual del 46% y un costo financiero total del 82,49% a 12 meses. A este último valor hay que sumarle el "seguro de vida, las comisiones por préstamo e IVA sobre interés y comisiones", de acuerdo a lo indicado en el resumen.

Consultado por Infobae, el Banco Credicoop aseguró que continúan ofreciendo "las tasas de financiación más bajas de los bancos privados". "La tasa de financiación nominal anual (TNA) máxima vigente para la tarjeta de crédito es del 35,50 por ciento. Para dicha tasa de financiación el costo financiero total (CFT) es del 57,78 por ciento", especificaron desde la entidad. Además, el banco "no financia saldos en dólares, lo que al vencimiento quede impago, se convierte a pesos (al tipo de cambio del día de vencimiento) y se financia en pesos".

Una tarjeta de crédito para consumos en el país y el exterior del Banco Macro (Visa) cuenta con una TNA del 48,5% y un CFT del 81,64% pormedio, según confirmaron fuentes de la entidad a Infobae. En un resumen del banco, que tiene un límite de $10.000 y que cerró a principios de mayo, se aclaró que

"a partir del cierre de cartera siguiente, la tasa de intereses financieros o compensatorios en pesos no superará: TNA, 57%; y CFT, 99,57 por ciento".

Por otra parte, una tarjeta American Express del Banco Galicia tiene una TNA del 49,3% y un CFT del 80,14 por ciento. Y en un resumen de una tarjeta Visa de la misma entidad financiera -con un límite de compra de $5.000- tienen una TNA del 49,3%, pero el CFT no está especificado en el resumen. El resumen indicó: "La tasa de interés por financiación, que se aplicará para el próximo periodo, no superará; TNA, 55,3% y CFT, 97,37 por ciento".

Más allá de los costos de financiar el saldo de las tarjetas, fuentes del mercado aseguraron a Infobae que dentro de la banca individuos, el 85% de los usuarios de tarjeta de crédito efectúan el pago total, por lo que sólo el 15% restante financia sus consumos de esta manera. Para saldar los consumos en pesos en 12 cuotas, la tarjeta Diners del Banco Comafi posee una TNA del 47,7% y un CFT del 86,64 por ciento.

El pago mínimo lo calcula cada banco según el resumen de tarjeta que posee el cliente, pero hay ciertos gastos que se incluyen en un 100%, como el seguro de vida, los intereses, cargos e impuestos y el pago mínimo anterior impago.

Desde el Banco Francés, aseguraron a Infobae que el cálculo se puede encontrar en el resumen de cuenta de la siguiente manera: "En el presente cierre el pago mínimo se conforma por el 10% de los saldos financiados y de los consumos en un pago o débitos automáticos, 25% de las cuotas liquidadas en el mes de realización de la compra y los consumos más la totalidad de los cargos, comisiones, intereses, seguro de vida, adelantos en efectivo, excesos en el LC, pagos mínimos impagos anteriores e impuestos".

El resumen mensual de una tarjeta de Visa Galicia especificó que el pago mínimo se compone por: 5% de saldos financiados y consumos del período en hasta tres cuotas; 50% consumos en planes de 4 a 12 cuotas, 100% de gastos administrativos, intereses de financiación, comisiones, impuestos, adelantos en efectivo y consumos del período de 13 o más cuotas. Además, se aclara que el pago mínimo "no será nunca" mayor al 30% de las compras del mes, más el 100% de las cuotas que corresponden a ese mes por las compras en cuotas.

Como sucede con los créditos personales, los bancos públicos suelen tener tasas más baratas. Ante todo, la tasa nominal anual está regulada por la ley 25.065 de tarjetas de crédito promulgada a principios de 1999. En su artículo 16, se especifica que el límite de los intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular "no podrá superar en más del 25% a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes".

En caso de emisores no bancarios, el límite de estos intereses no podrá superar en más del 25% al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día 1 al 5 de cada mes por el Banco Central.